Loi Lagarde : le crédit encadré
Bonjour à tous et bienvenue dans cette newsletter de novembre 2010.
Comment ne pas parler de la Loi Lagarde ce mois, puisqu'elle entre en vigueur ?
Aussi je vous fais un rappel, concernant quelques points clés de cette loi.
La mise en application des mesures concernant le surendettement et le rachat de crédit prévues par la réforme du crédit doit intervenir au mois de novembre 2010. Pour le surendettement, les délais de procédures et de traitement des dossiers des surendettés, devraient être réduits. Les banques seront dans l’obligation de maintenir leurs services à leurs clients, même si ceux-ci ont déposé un dossier de surendettement. La radiation du FICP deviendra gratuite suite à la suppression des pénalités libératoires prévue par la réforme. Les personnes inscrites au Fichier Central des Chèques impayés (FCC) devront uniquement régulariser leurs chèques impayés pour être radiées du fichier. Quant aux propriétaires, ils pourront désormais entamer une procédure de surendettement.
Le rachat de crédit, je le répète n’est pas forcément l’outil le mieux adapté pour des personnes en situation de surendettement. Il s’adresse davantage à des particuliers qui ont contracté plusieurs crédits, et qui souhaitent optimiser leur situation financière pour réduire le montant de leurs mensualités, réduire leur taux d’endettement.
Cette pratique de regroupement de crédit connaîtra également des changements qui interviendront dès novembre : les organismes financiers proposant une restructuration de crédits devront préciser le coût de leurs crédits avant et après le regroupement. De plus, si le client a contracté des crédits renouvelables, l’établissement prêteur se verra obligé de lui clôturer.
Je confirme que selon moi, le rachat de crédits n’est pas adapté pour les personnes en surendettement. A ce jour, les banques de rachat n’interviennent pas pour une situation dégradée. Mais uniquement si vous avez trop de crédits, des mensualités trop hautes, sans pour autant être en difficulté financière. Lorsque les difficultés financières arrivent il est bien souvent trop tard. La Banque de France interviendra dans la plupart des cas.
Mais renseignez vous bien, une fois encore sur tout ce que cela va représenter. Le fait d’avoir un plan de surendettement, n’est pas la solution pour ne plus payer ses dettes. C’est une solution qui intervient quand vraiment vous ne pouvez plus faire face. N’oublions pas le fichage (FICP) qui est lié à ce plan de surendettement. Ni les difficultés que vous aurez même après la fin du plan, pour trouver un crédit.
Le rachat de crédit n’est pas la solution pour les personnes en difficulté financière.
La Banque de France, n’est pas la solution pour éliminer des dettes, ou les fuir.
Enfin, quand vous avez mis en place un plan de surendettement, il n’y à pas de rachat possible. C’est trop tard. Plus de crédit pendant la durée du plan, car FICP.
Un crédit ne doit pas être la solution à un souci. Le problème, à la base, vient de là. Choisir un revolving en réponse à un souci financier n’est pas forcément des plus judicieux, si vous ne pouvez pas le rembourser rapidement.
Une information sur laquelle je reviens : beaucoup de courtiers, peu de banques. Si les banques se comptent au final sur les doigts de la main, pour un dossier, les Intermédiaires en Opérations de Banque (IOB) sont enfin dénombrés par la Banque de France : 28 000. Nous avons obligation d’être inscrits et de cotiser.
Encore une fois je rappelle qu’il est inutile d’envoyer son dossier à tous les courtiers qui ont tous les mêmes banques au final. Le doublon desservant le dossier.
Je vous souhaite un bon mois de novembre.
Très cordialement, Muriel LE NAIN