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Février 2010 : On fait le point
Bonjour à tous et bienvenue
dans cette newsletter de février 2010.
Quelques nouvelles ce mois ci, en fonction des questions qui me sont souvent posées, et des actualités financières.
Pour commencer une information qui touche les locataires souffrant d'un
fichage.
Malheureusement notre partenaire nous informe qu'il n'intervient plus pour
ceux-ci, et ce dans le long terme. Plus de solution pendant un long moment donc
pour les locataires fichés.
Pour les propriétaires fichés, cela est toujours possible. Attention la quotité (rapport valeur du bien / total des crédits) doit être d'un maximum de 80 %. Au-delà, nous ne pouvons pas intervenir. Le réméré est certes envisageable, mais la quotité est en général de 70 %.
Je ne conseille pas de faire intervenir un particulier pour rembourser vos emprunts. En effet, les propositions se multiplient sur le net. Ce sont de pures « arnaques ». Aucune solution fiable n'a été trouvée à ce jour par un particulier. Vous donnez vos identités, RIB... Et vous serez les victimes de ces nouveaux usurpateurs. Prenez garde !
A ce jour, les assistantes sociales pourront vous diriger, et alléger certaines charges.
Les associations vous guideront également pour monter des dossiers de surendettement.
Par contre, sachez qu'il n'est pas possible de faire un emprunt pour rembourser des dettes que vous avez placées en plan de surendettement. En effet, ayant un FICP, les banques ne vous prêteront plus. De plus, les banques de restructuration n'interviennent plus si vous avez un plan de surendettement. Surtout mettez de l'argent de côté tous les mois, pour pouvoir en cas de besoin, payer une lourde facture de garage, remplacer une machine défectueuse, et ne pas engendrer d'autres dettes.
De même, vous souhaitez acquérir un bien immobilier, un véhicule...
Mieux vaut ne pas avoir de fichage. Sinon attendez de solutionner cela avant tout.
De même pour les rejets.
Que ce soit pour du rachat ou pour un crédit, attendez de pouvoir présenter un dossier sans rejet.
Je reçois de plus en plus de dossiers, où le demandeur ne présente que le compte sur lequel il souhaite voir sa restructuration versée. Mais tous vos comptes sont importants à étudier. Que ce soit les comptes épargne, ou bien les comptes joints, comptes du conjoint vers lesquels vous faites des virements. Si vous faites des virements réguliers vers le compte de vos enfants... Tout mouvement bancaire récurrent doit être justifié.
En matière de restructuration. Vous vivez en couple mais ne souhaitez pas que votre ami(e) soit pris(e) en compte et donc pas co-emprunteur.
Pour cela il faut que tous les documents demandés (loyer, factures, relevés de comptes...) soient à votre seul nom. Si vous vivez en couple et partagez les frais la banque de restructuration voudra que votre partenaire signe en tant que co-emprunteur. De ce fait, tous ses crédits, seront pris en compte également.
Lorsque vous vous adressez à un courtier pour du rachat, veillez à vous informer qu'il a tous les partenaires. En effet, cela vous évite de multiplier les demandes. Le courtier fera l'envoi auprès des partenaires compétents. Et surtout vous évitera les doublons. En effet, certaines banques en cas de doublon vont réagir de façon différentes. Mais la perte de temps sera évidente. Certaines banques vont demander les originaux. Il vous faudra alors choisir un courtier, et une seule banque... Perte de temps à l'envoi des pièces, mais pas de possibilité autre dans l'immédiat en cas de refus. Certaines banques prendront le premier dossier complet. Donc attente du dossier en attendant complétude (ce qui est valable pour tout dossier), et un seul courtier possible. Les autres courtiers devront cesser ce dossier, sauront que vous avez plusieurs demandes en cours, et perte de confiance. Travaillez de façon transparente avec votre courtier. Sa rétribution lui sera versée uniquement quand le dossier sera financé.
Sachez qu'il n'y à pas de négociation possible en matière de restructuration. Une banque de restructuration, est en moyenne à ce jour à 7,50 % taux nominal. Comptez 8,8 % maximum TEG. Taux fixe bien entendu. Je parle ici de rachat en consommation uniquement.
Pour revenir à la complétude d'un dossier.
Il vous est demandé, dès le départ, un dossier complet.
En matière de restructuration, l'étude de celui-ci ne débute que quand l'analyste de la banque confirme que votre dossier est complet. Il faut compter une quinzaine de jours (7 pour certaines banques) à partir de ce moment. Tant que la banque demande des pièces, elle estime que le dossier n'est pas complet.
Pour les dossiers de crédits, une étude peut être faite sans complétude, mais sous réserve de fournir les documents au moment de la rencontre avec la banque.
Cette rencontre n'a pas lieu pour du rachat. Uniquement en crédit, et en banque de réseau.
Les frais des courtiers sont de 5% du montant financé pour un dossier de rachat (consommation ou hypothécaire). C'est ainsi pour tous les courtiers, c'est le minimum, car en hypothécaire certains confrères n'hésitent pas à facturer jusqu'à 8% du montant financé.
Pour l'immobilier, je ne prends rien sauf pour certaines banques qui ne me rémunèrent pas. Mais la majorité des banques commissionnent les courtiers. Dans ce cas, je ne prends rien. Sachez que la plupart de mes confrères prendront un minimum de 1% du montant financé. En crédit consommation, je demande en général 100 à 500 € en fonction du montant et de la qualité du dossier. Le client a toujours un mandat à signer pour un crédit. Il connaît donc ce que le courtier demande. Pour ma part je fais également signer des mandats à 0 €, afin d'être autorisée à chercher le financement pour mon client.
Un dossier peut être reçu par fax, courrier, ou mail si celui-ci est lisible.
Compte-tenu du nombre croissant de demandes, je reçois sur rendez-vous en journée aux horaires indiqués en bas de chaque page de ce site.
Mes déplacements seront limités pour optimiser l'envoi des dossiers, et favoriser mon travail d'analyse.
Le site vous permet d'envoyer des documents plus lourds que par mail. Un code personnel vous est fourni après confirmation de faisabilité. Il vous permet de vous connecter, suivre le dossier, et envoyer des pièces. Un mail m'averti de chaque document « déposé » dans votre espace personnel.
Vous souhaitant un excellent mois de février.
Cordialement, Muriel LE NAIN
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