Muriel Le Nain, courtier en restructuration crédits, crédits immobilier

Parlons rachat !

Bonjour à tous et bienvenue dans cette newsletter de juin 2009.

De plus en plus, je constate que le rachat de crédits est méconnu.
Beaucoup de questions, peu de réponses ou un peu "tout et n'importe quoi", surtout quand les personnes qui en parlent ne s'y connaissent pas.
Aussi je vous propose ce mois de faire le point sur les critères d'éligibilité, et sur ce que nous proposons en matière de restructuration pour le particulier.

Rachat de crédits à la consommation, sans fichage.

Il s'agit de reprendre les crédits à la consommation (ou parfois hypothécaires) avec un financement à taux fixe, sans hypothèque sur une durée maximum de 12 ans.
Nous pouvons reprendre jusqu'à 100 000, voire 120 000 € en consommation. Mais il faudra un endettement de 40 % après rachat.
Sinon nous allons jusqu'à 80 000 € de reprise, avec un endettement après rachat de 50 % maximum.
Le minimum en restructuration est de 8 000 €.
Il faut un minimum de 1300 € de revenus.
Pas plus de trois rejets régularisés sur les comptes.
Pas de saisie sur salaire (ATD).
Et bien entendu, pas de plan de surendettement.
Le reste à vivre est très important et sera étudié en fonction du dossier. Les éléments chiffrés ont toute leur importance pour l'avis de faisabilité. Mais le dossier dans son ensemble est non négligeable. Nous étudions les comptes, et leur fonctionnement.

Rachat de crédits pour les propriétaires non fichés.

Plusieurs solutions seront possibles.
Bien entendu le dossier donne le profil client et donc bancaire.
L'endettement va de 38 à 50 % après restructuration.
Un ratio hypothécaire de 85 % maximum.
Une durée de 25 ans maximum pour le refinancement, avec âge fin de prêt de 85 ans.
Possibilité de taux fixes ou variables.
Pas de rejet 3 mois consécutifs. Fournir un bordereau de situation fiscale.

Rachat de crédits pour les propriétaires fichés.

Solutions en taux fixe. De 4 à 6,30%. Une durée de 20 ans, voire un peu plus selon profil.
Endettement après rachat de 38 %, et pas de maximum avant rachat, mais expliquer un endettement haut. Age fin de prêt : 85 ans maximum. Et ratio de 85 % maximum. Un minimum de 40 000 € et 1 000 000 € maximum à reprendre.
Fournir un bordereau de situation fiscale. 3 FICP maximum.

Considérations générales

Que vous soyez fiché ou non, locataire ou propriétaire, mieux vaut avoir un CDI d'au moins un an. Les CDD et intérim peuvent être admis dans certains cas à la condition d'être co-emprunteur et d'avoir 3 ans en continu dans le même groupe.
Nous demandons souvent les documents originaux car nombre de banques au final vont les réclamer pour débloquer les fonds. Cela évite les doublons : un dossier arrivant en double (parfois plus) dans une banque sera soit refusé, soit donné au premier arrivé, soit suspendu en attendant les originaux d'un courtier.
Cela constitue une perte de temps considérable quand on sait que sur ces dossiers quelques jours peuvent suffire à faire basculer une situation.
Toutefois L Finance accepte de recevoir les dossiers numérisés (scanné) envoyés par e-mail ou déposé sur le site, par fax ou par courrier.
Un dossier complet part le jour même en banque après avoir été préparé par mes soins.
La liste demandée est longue mais nous ne pouvons y déroger. En matière de restructuration, La banque prend un risque, elle va donc vouloir comprendre, et voir qui sera son client.
Aucune ouverture de compte n'est demandée. Vous nous indiquez vers quel compte envoyer les fonds.
Une trésorerie est possible dans tous les cas. A voir en fonction du profil du dossier.

En cas d'accord : Vous recevez l'offre de prêts avec des lettres de résiliation (en consommation). Il faut retourner les offres, les lettres et les chèques correspondants aux montants indiqués. Quelques temps après vous recevez les fonds sur le compte prévu à cet effet. Une quinzaine de jours en suivant, les chèques sont envoyés aux organismes créanciers.
En cas de trop perçu, ils vous envoient le solde un mois après. < br/> Une commission de courtage est demandée. En général, c'est 5% du montant financé en consommation, et en hypothécaire L Finance applique en moyenne 6%. Cette somme est déjà prévue dans le financement. Vous n'avez pas de chèque à faire. Sauf en hypothécaire mais là, le notaire envoie les chèques pour chacun, et le solde sur votre compte courant.

En cas de refus :
Vous ne devez rien à personne. Vous ne pouvez pas présenter le dossier à la banque avant 6 mois dans la majorité des cas.

Les documents à fournir :
Voici ci-dessous la liste des documents à fournir pour une restructuration.
Le bordereau de situation fiscale est à fournir en cas de fichage ou de retard d'impôts.

Un dossier complet permet un financement plus rapide. Les originaux seront demandés au moment de délivrer les fonds. Un envoi des pièces par mail au départ est possible. Les copies seront détruites à l'issue du dossier.

Pour les professionnels, il faut fournir également :
Kbis, statuts, relevés de comptes professionnels, 3 derniers bilans, et trois derniers avis d'imposition.

Ces derniers temps, les accords en restructuration se font un peu plus présents.
Mais souvent dès notre première étude nous ne pouvons de suite favorable.
Aussi vous pouvez vous tourner vers d'autres solutions : assistantes sociales, CAF, Banque de France (par le biais d'associations telles que Crésus) afin d'envisager un remaniement de votre budget et l'étalement de vos dettes, voire des aides ponctuelles (assistantes sociales).
N'oubliez pas de communiquer avec les organismes qui peuvent étaler vos dettes, sans frais de dossiers. Vous pouvez voir votre banquier.
Et bien entendu, vous pouvez me poser vos questions.
Présente sur certains forums, je tente d'aider en informant sur mon métier et les solutions que je peux vous apporter.

L Finance, c'est le rachat de crédits, mais aussi le crédit à la consommation et immobilier.
Un service de proximité, à votre écoute, pour vous faciliter le crédit.

A très bientôt.

Cordialement, Muriel LE NAIN