Pourquoi emprunter ? Qui emprunte ?
Bonjour à tous et bienvenue dans cette newsletter de septembre 2011.
Nous parlerons ce mois plus précisément du besoin, ou de la demande en crédits pour les
particuliers.
Une petite étude, réalisée sur le net, auprès d’internautes, mais aussi de
sites, tel que celui de la Banque de France.
Car en fait, pourquoi emprunter ?
A priori, pour acheter un bien, un service, que vous ne pouvez ou voulez pas payer directement avec vos économies, ou votre épargne.
En ce cas, vous faites une demande de crédit. En fonction de la banque, de votre situation économique, ce crédit vous est, ou non accordé.
En général, nous empruntons pour acheter un bien d’une forte valeur. Bien immobilier pour une majorité de particuliers.
Nous n’avons pas tous les moyens de payer directement une maison sur nos fonds propres. Un crédit sera alors nécessaire. Et la mise en place du remboursement peut se faire à court ou moyen terme. Un crédit immobilier est justifié.
Mais d’autres biens sont payés à crédit. La voiture, bien entendu, reste un emprunt classique.
Nous voyons aussi du mobilier, car acheter des meubles, de l’électroménager coûte cher.
Mais si vous cumulez, tous ces achats à crédit, votre budget doit déjà s’en ressentir.
Qui plus est, un crédit est une chose, mais si votre banque refuse ce crédit et que vous vous tournez vers un organisme qui vous octroie un revolving, cela devient encore plus compliqué, le taux est lourd. Le crédit renouvelable. La situation devient vite délicate financièrement.
Votre endettement s’élève. Vous pouvez avoir des difficultés à payer vos crédits, votre loyer, ou même les achats de la vie courante.
Votre découvert peut augmenter, les frais liés aux impayés, au découvert, au frais de forçage... également.
A ce stade, certains vont faire un rachat. D’autres seront déjà au stade du plan de surendettement. Mais certains, vont vouloir poursuivre l’ouverture de crédits et revolving. Que paient-ils alors avec ces crédits ? Les premiers crédits... Une ouverture de revolving sert souvent à payer les mensualités des crédits déjà accumulés. Mais quelques mois plus tard, ce revolving est à ajouter à la liste croissante de vos dettes.
Il devient de plus en plus délicat de trouver des solutions de regroupement de prêt. Surtout si vous utilisez régulièrement vos revolving, en débloquant des sommes.
Le regroupement de prêts est également un crédit qui sert à payer d’autres crédits. Même si vous payez moins par mois, vous payez plus sur le coût global.
Certains encore paieront à crédit des dépenses imprévues (réparation automobile, amende...), des études...
Certains utiliseront le crédit pour déduire fiscalement des intérêts d’emprunt.
D’autres pour de l’esthétique. Les « besoins » seront variés. Mais sont-ils toujours légitimes ?
Un crédit nous engage, et doit être remboursé. Mettre en péril ses finances pour un véhicule de 15 000 € quand le parc automobile propose déjà des véhicules, certes plus usagers, mais deux à trois fois moins chers... Peut-être faut-il penser en terme de budget et non au fait que le véhicule vient de sortir des usines. Se demander si notre achat est vraiment justifié, et possible financièrement me semble la base.
En cas de non paiement, vous risquez le fichage, la perte du ou des biens, et bien entendu, une situation financière catastrophique qui sera liée à des frais lourds, des sanctions juridiques et financières bien plus conséquentes.
Tout cela gâche les plus simples moments de la vie. Acheter des vêtements, de quoi se nourrir deviendra vite délicat, surtout si votre banque ne vous suit plus.
Lors d’une ouverture de crédit, il faut penser aussi aux charges courantes. A notre train de vie, nos besoins quotidiens.
Le nombre de dossiers déposés en Banque de France a augmenté en février par rapport à décembre 2010.
Un dialogue avec votre conseiller bancaire est nécessaire.
Une connaissance de votre budget, est importante. Lisez vos relevés bancaires. Informez-vous.
De plus en plus, nous mettons en place des solutions pour vous aider régulièrement à gérer votre budget. Le coaching financier peut vous faire faire des économies et des choix salvateurs.
Les solutions sont nombreuses, pensez-y, pour des finances saines.
Restant à votre disposition.
Cordialement, Muriel LE NAIN