Comment se passe un regroupement de crédits ?
Bonjour à tous et bienvenue dans cette newsletter d'août 2011.
Nous parlerons ce mois plus précisément de restructuration en général. Et suite à de nombreuses questions, nous allons expliquer pas à pas comment se passe un rachat de crédits.
Tout commence par votre budget.
En effet, avez-vous besoin d’une restructuration ? Avez-vous des crédits ? Avez-vous trop de crédits ? Trop de mensualités ? Un découvert qui se creuse en plus de divers crédits ? Des difficultés pour boucler les fins de mois ?
Pensez alors à rééquilibrer votre budget.
Commençons par la simulation. Il faut effectivement voir votre endettement avant, et après. Voir si vous auriez un gain mensuel, et si votre endettement et reste à vivre sont dans les normes bancaires, après restructuration. Un maximum de 50 % sera autorisé. Mais sachez que dans la majorité des cas 40 % est privilégié. En général, les simulations sont faites avec les frais mais souvent sans l’assurance. Validez cependant cela, car une fois le dossier lancé, il sera difficile de revenir en arrière. Certains courtiers, en effet, font des simulations hors frais. D’où des mensualités très basses… A priori…
A ce stade, nous pouvons valider la faisabilité.
Mais cela ne veut pas dire que votre dossier passera. En effet, nous avons fait cette simulation sur des éléments chiffrés.
Ce qui prime ensuite, c’est votre dossier.
Donc après simulation vous envoyez votre dossier complet. Un seul courtier peut très bien faire toutes les banques. Je rappelle qu’il n’existe qu’une dizaine de banques de restructuration. Et deux courtiers sont donc susceptibles d’envoyer le dossier à une même banque.
Votre dossier sera envoyé en fonction de son profil. Les négociations de taux de conditions ne seront pas possibles avec les banques de restructuration.
A la réception du dossier, nous validons sa complétude. Sans complétude, les banques ne valideront pas le dossier.
Ensuite, nous analysons les pièces fournies. Dates des documents (dossier sur les 3 derniers mois), validation de l’adresse, des informations fournies au départ. Analyse des comptes, des bulletins de salaires et crédits.
A ce stade nous pouvons confirmer l’avis de faisabilité. Ou refuser le dossier.
Nous n’avons pas l’obligation de fournir la raison du refus. Cependant pour aider nombre de demandeurs, un courtier avisé le fera, de façon à pouvoir aider les clients à préparer un nouveau dossier confirme aux critères bancaires.
Dès que le dossier est complet, faisable, il part en banque(s).
De là, vous aurez un suivi. Demandes de compléments, d’explications… peuvent vous être demandées. Une présence active sur votre est appréciée. Cela permet la complétude au plus tôt. Donc une réponse plus rapide.
La banque là aussi peut refuser, et ce sans obligation de se justifier.
Si par contre elle donne un accord, le courtier vous en informe. Puis vous recevez les offres.
Une fois signées conformément aux attentes bancaires, vous les renvoyez en original au courtier, qui vérifie puis envoie en banque.
Là deux solutions. Si le dossier est une restructuration de crédits en consommation, la banque vous envoie votre trésorerie, et le découvert sur votre compte. Elle solde ensuite tous les organismes de crédits.
Si votre dossier est une restructuration hypothécaire, tout part chez le notaire.
C’est alors le notaire qui soldera tous les créanciers. Et vous remettra votre trésorerie.
En général, un gain mensuel de 20 à 60 % est réalisé grâce à la restructuration de crédits.
Vous payez moins. Mais sur une durée plus longue. Qui peut aller jusqu’à 12 ans en consommation et 35 ans en hypothécaire.
Le rachat de crédit n’implique aucun fichage. C’est un crédit qui reprend tous vos crédits en cours pour ne faire qu’une mensualité.
Les dettes professionnelles ne seront pas reprises.
Le TEG est de l’ordre de 8 à 9 % taux fixe.
Tous les frais sont inclus dans votre mensualité. Vous n’avez pas d’autres frais à payer.
De plus ne payez jamais un courtier, tant que les fonds ne sont pas débloqués.
Mais en général, la banque donnera directement la commission au courtier à l’issue du dossier.
Enfin, si vous avez un refus, prenez le temps de mettre le dossier en conformité.
Forcer le passage en banque ne donnera pas de résultat, au contraire. Aussi, préparez bien le dossier, de la complétude à la qualité requise. Le moins de piochage possible dans les réserves d’argent par exemple est recommandé. Pas de retard de loyer. Pas de saisie sur les comptes ou les salaires. Pas d’emprunteur principal en CDD ou intérimaire. Pour les professionnels, il faudra 3 bilans positifs.
Montrez le dossier avant toute entrée en banque à un professionnel. Un courtier vous aidera à le préparer, et l’optimiser. Ainsi la restructuration de crédits sera plus facile à obtenir.
Vous trouverez un courtier facilement proche de votre domicile. Mais cela n’a pas une grande importance pour le dossier. En effet, la dizaine de banques est répartie sur le territoire, mais rarement dans le département des clients. Aussi les courtiers travaillent partout en France. Avec internet il est aisé de faire un dossier en une journée.
Restant à votre disposition, Muriel Le Nain.